银行业务结构调整 个人信贷业务倍受青睐

pingan12am

　　存贷业务是商业银行的传统业务，其中就贷款业务而言企业贷款一直在商业银行贷款中占据着主要部分，这在我国显得尤为明显。但随着金融创新尤其是融资结构和人们消费观念的改变，个人信贷业务获得快速发展。因为个人信贷业务具有经济资本占用少、风险分散、资产质量高、盈利空间大等特点，是银行的优质资产业务，因而越来倍受商业银行的青睐。
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　　我国商业银行的利润绝大部分来源于存贷差，其中企业贷款占总贷款中的比例要远远高于个人贷款业务。而随着证券市场等直接融资市场的发展，商业银行的企业贷款业务将不断减少，逐渐调整贷款业务成为商业银行的必然趋势，寻求新的贷款业务盈利点成为必要。而随着国内居民消费观念的改变，如提前透支消费，贷款消费等，使得个人贷款业务获得较快发展，其中个人信贷业务更因其较优惠的贷款条件获得商业银行的青睐。
　　所谓个人信贷业务就是指贷款申请人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款。个人信贷业务根据不同的划分标准大致可以分为以下几类。如根据个人信贷用途的不同，可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。
　　当然个人信贷业务作为一种信用贷款必然存在贷款风险，个人消费信贷的风险主要来自借款人的还款能力不足和借款人的还款意愿不足两大方面。这些可能由于不同的情况所引起，如利率的改变，通货膨胀的加剧等。所以商业银行在积极发展个人信贷业务的同时也应当注意防范其所存在的风险，进行贷前、贷中和贷后的风险管理来减少和降低贷款风险。如贷前可以根据自身的业务特点利用贷款信用评价体系进行评估，对个人信贷的申请和审批设定一套严密、详细、可操作性强的标准程序。此外商业银行应建立个人信贷业务风险预警机制,严格按照贷后管理操作办法,做好贷后检查、项目跟踪监控,及时掌握借款人动态。同时可通过限制贷款用途来防范风险。
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　　但是不能因为存在风险而放弃个人信贷业务的发展，反而更应当积极地进行金融产品创新，开发各种个人信贷业务产品来消除或减少风险。这不仅是商业银行自身发展的需要，也是未来个人金融服务的需求。
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